受市场环境变化、政策以及业务发展等因素的推动，近几年我国的中小银行市场异常活跃、变化巨大。越来越多的中小银行开始更名改制，引入外资，跨区域经营，谋划上市；开始重视零售业务的发展，建立中小企业的理财服务能力，贷款业务也越来越多元化。在服务网络方面，中小银行不断加强电子渠道建设，以提升整体的服务能力和市场覆盖；并重视风险管理能力的提升……这一切显示，我国中小银行正迎来空前的发展契机，各类中小银行的经营模式与市场格局正经历很大的变革，依托区域经济优势、建设具有特色的精品银行正成为普遍的追求。
业务驱动it，it支持战略，银行战略和业务上的变化最终都将转化为对it的需求，而银行it系统中最关键的核心业务系统，直接决定了银行的运营效率、创新能力、服务水平和市场竞争力，因此，这几年中小银行更换核心系统的需求空前旺盛。在保证业务快速发展的同时，建设新一代核心业务系统，被喻为“高速路上换轮胎”，其难度之大是可想而知的。
不换核心等死，换了核心找死？
“不换核心等死，换了核心找死”，曾有银行高管说过这么一句玩笑话，但却准确地说出了更换核心系统的难度和风险。“换核心”有多难？有人把它比喻成“心脏”大手术，稍有不慎可能会导致严重后果，有的银行一个核心换了5年还无法上线，期间所有新需求只能冻结，甚至因此贻误战机，失去市场机会和地位。也正因如此，很多中小银行对更换核心系统都很慎重，对于it服务商精挑细选，对于核心系统产品反复测试论证，对于核心项目的实施周密计划、统筹安排。
如今，每家银行都制定了未来3-5年甚至10年的发展战略，在整体战略目标之下会形成银行的业务战略，之后银行还要根据这一业务战略制定相应的it支撑战略，而最后银行的整体战略、业务战略和it战略的实现，都要依靠最基本也是最关键的核心业务系统。
现在，中国的经济和金融市场已经开放，在越来越多外资银行进入的同时，我国银行业的国际化已越来越深入，在很多偏远的乡村都有了外资银行的身影。在这样的环境里，中小银行所面临的竞争也已国际化，核心系统所代表的it支撑能力要足够先进和强大，这也是近年来国际化核心系统在银行业日渐普及的重要原因。当然，国际化核心系统并非就是指国外的核心系统，几年来国外核心产品在银行实施所造成的失败阴影尚未散尽，一个国际化核心系统需要具备与国际同步的先进理念和架构，需要兼顾国内银行的特殊情况和发展需求，需要有科学的实施方法论和经验丰富的本地人才来保障项目交付，需要“国际视野，本土服务”。
目前，我国中小银行核心系统大部分还处于维持和待更新阶段，对于“以客户为中心”、流程银行、零售银行等新的业务创新还难以支持和适应。可以说，国外银行业it建设几十年所走过的道路，我国银行业要在几年内赶上，这对于中小银行及其it部门来讲，将是一个严峻的挑战。
当然，也有一些中小银行从长远考虑，已提早做了部署。例如晋商银行、成都银行、秦皇岛商行、深圳农商行等，都已顺利进行了“新一代国际化核心系统”的建设，并获得了业务效率与服务能力的显著提升。以深农商为例，新的核心业务系统上线后，业务处理可提速25倍。而他们的建设经验也为其他中小银行的“换心”之举，提供了有益的借鉴。由此看来，经过了几年的实践积累，银行实施一套国际化核心系统的难度和风险已大大降低，更换核心系统已不再是“找死”，反而是业务和管理焕发“生机”的起点。
如何评估银行核心系统？
银行核心系统建设虽然持续了几十年，但业界对核心系统的认识并不一致，甚至在很多项目的实施中，核心业务系统应该如何定位，涵盖哪些业务和功能，还需要反复论证。核心系统从原来的“大而全”，用一个系统解决所有it问题，到现在“以客户为中心”、以产品为基础、以数字化经营为目标，其建设思路和模式都发生了巨大的变化，也由此形成了核心系统在银行整个it架构中的不同定位。当前，soa架构已成为it技术发展的主要方向，基于soa架构、支持条线化的系统能很好的支撑银行的业务战略转型，国内外很多银行都在进行soa架构的落地应用，而核心系统对中小银行整个it架构往往有着决定性的影响。
银行新一代核心系统究竟该如何定位？首先，它是一个以处理银行最基本、最核心业务（如存款、贷款、结算、中间业务等）为主的、面向客户和对外服务的it系统；其次，会计核算是核心系统的主要功能，银行凡是涉及到会计核算的业务，原则上都应该纳入其中；此外，在银行整体it架构中，核心系统定位于实时的、基于交易的it系统，应该是一个稳定、被动的服务提供者，只对外提供交易处理功能。另外，需要强调的是，银行核心系统不宜实现变化大、周期短或功能相对独立的业务功能，也不宜过多地进行流程控制和数据分析。这样定位的原因在于，核心系统作为银行最基本和最重要的交易系统，需要保持稳定与高效。参考国外银行的系统建设经验我们会发现，他们的核心系统相对很“稳定”，甚至可以做到几十年不换，而我国的很多银行，核心系统更换的频度往往是5-8年一次。
那么现在，一个好的银行核心系统究竟什么样呢？银行在进行核心系统选型和论证时，可以重点关注六个方面，即客户、产品、流程、风险、监管和绩效，具体而言，则要关注以下目标的实现：
首先，客户方面，新一代核心系统需要实现“以客户为中心”，支持客户信息的有效共享，协助建立起全行统一的客户识别机制和客户忠诚度管理机制，使银行无论产品、服务还是核算体系，都做到紧密围绕客户来进行，让新一代核心系统真正成为银行面向客户提供金融产品的交易处理系统。
其次，产品方面，新一代核心系统要通过参数化配置，支持产品的快速创新，并能对产品进行统一管理和差异化定价，能将产品及其创新及时共享给所有的银行服务渠道，推进产品的交叉销售和收益提升。
第三，流程方面，新一代核心系统要帮助银行实现作业集中处理和流程化的银行，建立标准的业务处理流程，支持差异化的业务操作处理，形成银行前后台合理的作业流程和处理模式。核心系统作为重要的交易系统，对银行业务流程的优化和工作效率的提升有重要的责任。
第四，风险方面，新一代核心系统要对银行的操作风险、客户风险、交易风险，在业务处理过程中进行有效管理，需要支持银行形成统一的风险管理框架，能够进行风险的统一识别。
第五，监管方面，核心系统作为重要的业务数据源，要为银行的管理和决策分析提供丰富的数据信息，建立统一的监管数据标准，同时也要能满足不同分支行的数据手工填报需求，确保向监管机构上报的各类数据准确、完整、及时。
第六，绩效管理方面，新一代核心系统要能支持银行各分支行的不同绩效考核机制，要能从产品的维度对业务贡献度进行统一的分析，为银行在产品、人员、部门等不同层级的绩效考核提供支持。
总而言之，银行新一代核心系统其实已超越了一个it系统本身应有的意义，不再仅仅是业务操作习惯的变化，它为银行带来的变革和价值是广泛而深远的，涉及了银行的经营理念、管理模式、组织流程和文化等等很多方面。所有这些变革，在项目前期都需要经过充分的讨论和共识，需要得到银行上至行领导下至柜员的各部门的大力支持，否则新一代核心系统的建设很容易陷入“穿新鞋走老路”的窠臼，其先进性无法得到充分的发挥。
实施成败的关键是产品，还是厂商？
银行选择核心业务系统有很多维度要考察，但说到底，对项目成败影响最大的是厂商。核心系统是银行的生命线，系统建设和上线只是开始，真正发挥作用是在系统上线以后，因此，it服务商能否为核心系统的建设和运维提供全程的、长久的支持和服务，就变得非常关键。近几年，随着一些小型核心系统厂商的退出和倒闭，已经有越来越多银行面临着系统无法升级维护，业务无法正常运转的问题。所以，很多银行在选择核心系统时，开始看重厂商的规模、稳定性和综合实力，这也是日后核心系统成功上线、稳定运行的重要前提。
此外，对核心系统厂商和产品的关注，还应包括：
第一，产品的成功案例和实施记录，这决定着厂商对银行需求的理解能力，系统对需求的满足能力。经验丰富的厂商和案例多的产品，面对项目实施中遇到的差异和问题，解决能力更强、更有效，参数和接口等的丰富程度也可降低项目实施的工作量和风险。
第二，核心系统产品的先进性和对银行战略的支持能力，比如对“以客户为中心”的支持，对业务流程优化和运营效率提升的支持，对银行新产品创新的支持，对管理模式变革的支持等。
第三，系统架构要足够先进和灵活，参数化和模块化等设计可以减少客户化工作量，高效的开发环境和配置工具可以缩短项目周期，完备的金融数据模型可以确保交易信息的采集齐全。
第四，厂商的实施和项目管理能力，核心系统是一个复杂的系统，厂商应该具备科学的实施方法论，有丰富的大型项目实施经验，有充足的资源可应对项目中的突发事件，并能对项目实施的关键决策提供有效的咨询建议。
第五，厂商的系统整合与集成能力，核心系统实施是大型的系统工程，必然伴随着银行其他应用系统的整合，整合业务及技术，以发挥新系统的功能优势。在核心系统项目实施中，系统集成往往占有相当的工作量，这对厂商跨平台、跨应用的整合能力提出了很高的要求。
核心系统的建设周期长，参与的厂商、部门、人员多，接入的外围系统多而复杂，在系统的建设过程中，必然面临着各种各样的风险和问题，而这些风险的识别及预防、问题的有效解决都直接影响着项目最终的成败。
村镇银行的核心系统包出去？
在我国的中小银行中，有一类新兴而特殊的群体村镇银行。他们扎根农村金融市场，贴近三农，业务标准而“短、频、快”，正填补着我国农村金融服务的空白。但是由于发展时间短，资金不足，科技力量薄弱，而又迫切需要快速上线核心系统，实现开门营业，推动着一种全新的it建设模式it运营外包，在村镇银行快速发展起来。
被业界称为saas的这种全新服务，将银行的核心系统等所有it软硬件设施统一外包给有实力的it厂商，银行通过一根专线即可像用电、用水那样，快速方便地获得各类业务应用支持。
核心业务系统是银行最重要的it系统，号称“银行的心脏”。银行核心系统的外包，对服务商的资质、实力、规模、综合能力等有着极高的要求。
事实证明，中小银行的“换心”之路正越走越轻松，越来越高效。相信在不久的将来，会有更多的中小银行加采用先进的it技术，推动银行的战略转型和服务创新，为我国整体金融服务和管理能力的提升、金融普遍服务的实现提供有力的支持。
